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　　2020年5月9日，中國(guó)銀保監(jiān)辦公廳以銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕38號(hào)文件發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)督管理的通知》，這是典當(dāng)監(jiān)管轉(zhuǎn)隸銀保監(jiān)會(huì)以后首次發(fā)布的監(jiān)管規(guī)定。對(duì)于典當(dāng)行業(yè)來說，無疑是經(jīng)營(yíng)管理中的一件大事。筆者認(rèn)真學(xué)習(xí)，細(xì)細(xì)品讀，作出如下理解和分析，也可稱作解讀，不妥之處，還請(qǐng)批評(píng)指正。
　　出臺(tái)背景
　　去年至今年，盛傳銀保監(jiān)會(huì)要對(duì)2005年發(fā)布的《典當(dāng)管理辦法》進(jìn)行修訂，但至今沒有出臺(tái)，本人揣測(cè)原因：一是對(duì)典當(dāng)?shù)恼{(diào)查了解不夠充分；二是有些規(guī)定和法律有沖突，銀保監(jiān)會(huì)層面解決起來比較棘手，三是行業(yè)意見較多，不好平衡。但本人對(duì)《典當(dāng)管理辦法》的修訂或者出臺(tái)《典當(dāng)管理?xiàng)l例》還是可期的。
　　此次典當(dāng)監(jiān)管新規(guī)出臺(tái)的背景，我認(rèn)為主要是：
　　1.近幾年，國(guó)家實(shí)行的金融嚴(yán)管政策取得了巨大成就，隨著風(fēng)險(xiǎn)處置進(jìn)入尾聲而現(xiàn)逐步寬松的跡象；
　　2.去年以來，銀保監(jiān)會(huì)為了更好地處理風(fēng)險(xiǎn)防范和穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)系，相繼出臺(tái)了對(duì)類金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管辦法，如融資租賃、保理等；
　　3.今年春節(jié)以來，新冠肺炎病毒肆虐，對(duì)人民生命安全和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成巨大沖出，國(guó)家層面出臺(tái)各種保民生、穩(wěn)民心和發(fā)展經(jīng)濟(jì)的舉措，各級(jí)政府和部門也紛紛響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，相應(yīng)出臺(tái)一系列支持和穩(wěn)定發(fā)展的政策和措施。此次銀保監(jiān)會(huì)典當(dāng)新規(guī)的發(fā)布，從內(nèi)容看，也充分體現(xiàn)了這一點(diǎn)。
　　內(nèi)容解讀
　　《關(guān)于加強(qiáng)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)督管理的通知》總的原則和目的是：進(jìn)一步規(guī)范典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，壓實(shí)監(jiān)管責(zé)任，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。內(nèi)容共有5大項(xiàng)23條，在具體內(nèi)容上：
　　一、第一項(xiàng)和第五項(xiàng)分別為“提升服務(wù)效率，完善準(zhǔn)入管理”和“實(shí)施簡(jiǎn)政放權(quán)，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境”，這是銀保監(jiān)會(huì)貫徹執(zhí)行國(guó)務(wù)院一系列“放管服”政策規(guī)定特別是《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步削減工商登記前置審批事項(xiàng)的決定》（國(guó)發(fā)〔2017〕32號(hào)）在典當(dāng)行業(yè)的具體體現(xiàn)，并結(jié)合行業(yè)作出的相應(yīng)規(guī)定。
　　第一項(xiàng)第一條的規(guī)定按照國(guó)發(fā)〔2017〕32號(hào) 文件要求，將典當(dāng)公司工商登記的前置審批事項(xiàng)改為后置審批，因?yàn)槟菚r(shí)至今是典當(dāng)移交后期和移交后清理整頓中，基本沒有新設(shè)立的典當(dāng)公司，被行業(yè)內(nèi)所忽視，因此少有行業(yè)內(nèi)人士知曉。其他幾條內(nèi)容的亮點(diǎn)在堅(jiān)持審慎穩(wěn)妥的準(zhǔn)入原則和放寬典當(dāng)增資方面。加強(qiáng)出資監(jiān)管和高管人員審核；實(shí)現(xiàn)信息共享；取消典當(dāng)增資的條件，鼓勵(lì)已設(shè)立的典當(dāng)行增加注冊(cè)資本，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力；優(yōu)化改進(jìn)審批服務(wù)，提高審批效率，因地制宜實(shí)施“一窗受理"，切實(shí)減輕申請(qǐng)人負(fù)擔(dān)。
　　典當(dāng)經(jīng)營(yíng)受困于注冊(cè)資本，銀行融資停止，增加注冊(cè)資本又限制多多，成為典當(dāng)經(jīng)營(yíng)最頭疼的事。此次取消典當(dāng)增資的條件和后面的允許典當(dāng)在銀行融資，無疑于典當(dāng)行業(yè)久旱逢甘露。關(guān)于增資的條件，《典當(dāng)管理辦法》“第十九條 典當(dāng)行增加注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)符合下列條件：（一）與開業(yè)時(shí)間或者前一次增資相隔的時(shí)間在一年以上; （二）一年內(nèi)沒有違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄。”商務(wù)部制定的《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》：“第三十二條 各級(jí)商務(wù)主管部門要嚴(yán)格典當(dāng)企業(yè)股權(quán)變更管理。（一）典當(dāng)行增加注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)間隔1年以上。（二）新增股東或者增資股東應(yīng)與新設(shè)典當(dāng)企業(yè)對(duì)股東的要求一致，防止不具備資格的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)入典當(dāng)行業(yè)。對(duì)經(jīng)營(yíng)未滿3年或最近2年未實(shí)現(xiàn)盈利的企業(yè)進(jìn)入典當(dāng)行業(yè)嚴(yán)格審核，謹(jǐn)慎許可�！�…”這次新規(guī)的規(guī)定，意味著這些條件都將取消。
　　第五項(xiàng)的十九條和二十條主要是改變年審方式、方便領(lǐng)取當(dāng)票，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)；
　　第二十一條和二十二條主要是支持典當(dāng)企業(yè)發(fā)展，出臺(tái)扶持政策和解決融資問題。這兩條對(duì)于典當(dāng)企業(yè)來說，真是盼望已久的好事，后面就看具體落實(shí)了。典當(dāng)與其他類金融企業(yè)相比，是最難得到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)、貼息等政策的，行業(yè)內(nèi)也因此叫了很多年無果。特別是典當(dāng)?shù)娜谫Y支持，自從2013年國(guó)家治理“影子銀行”，堵死了典當(dāng)從銀行貸款的路子，典當(dāng)企業(yè)苦不堪言又無可奈何，這次的規(guī)定為讓典當(dāng)企業(yè)獲得銀行融資支持打開了大門。但在第二項(xiàng)第十二條中規(guī)定“嚴(yán)守行為底線”，“典當(dāng)行不得有下列行為：集資、吸收存款或變相吸收存款；與其他典當(dāng)行拆借或變相拆借資金；超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款；對(duì)外投資；通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、私募投資基金等機(jī)構(gòu)或渠道融資……”，這體現(xiàn)了“寬嚴(yán)相濟(jì)”的監(jiān)管思路。
　　第二十三條“發(fā)揮協(xié)會(huì)作用”，預(yù)示著成立全國(guó)典當(dāng)協(xié)會(huì)被監(jiān)管層提上議事日程，也會(huì)盡快督促成立全國(guó)典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)。真正發(fā)揮協(xié)會(huì)作用，明確必要的自律監(jiān)管職責(zé),將政府監(jiān)管與行業(yè)自律有效結(jié)合起來,讓協(xié)會(huì)能夠協(xié)助監(jiān)管部門開展日常監(jiān)管,在培訓(xùn)、維護(hù)行業(yè)權(quán)益、調(diào)處經(jīng)營(yíng)糾紛和建立完善行業(yè)誠信體系等方面有所作為。
　　二、第二項(xiàng)“依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健有序發(fā)展”，共有六條內(nèi)容，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。這是五大項(xiàng)里面內(nèi)容最多的之一，可見此項(xiàng)內(nèi)容的重要性。
　　在共六條的內(nèi)容中，第七條的“依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)”是對(duì)經(jīng)營(yíng)的總體要求，堅(jiān)決抵制“套路貸"、“砍頭息"、非法集資、洗錢等違法犯罪活動(dòng)。八、九、十、十一、十二條是對(duì)經(jīng)營(yíng)中五項(xiàng)內(nèi)容的具體要求，比較特別的是第八條“ 回歸典當(dāng)本源”和第十條“合理確定息費(fèi)”兩項(xiàng)。
　　其中第八條“ 回歸典當(dāng)本源”，明確了典當(dāng)?shù)谋驹礃I(yè)務(wù)是民品典當(dāng)業(yè)務(wù)，為爭(zhēng)論多年的典當(dāng)業(yè)務(wù)立足點(diǎn)問題給出了權(quán)威結(jié)論。結(jié)合后面對(duì)絕當(dāng)品處置的規(guī)定，典當(dāng)回歸本源民品典當(dāng)業(yè)務(wù)后，將會(huì)給多少典當(dāng)企業(yè)帶來改變？我們?nèi)沃氐肋h(yuǎn)，也拭目以待。其實(shí)本人對(duì)這個(gè)問題亦有異議，會(huì)在以后的文章中論述。
　　第十條“合理確定息費(fèi)”， 明確典當(dāng)當(dāng)金利率按貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)及浮動(dòng)范圍執(zhí)行。貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)是目前金融機(jī)構(gòu)通行的執(zhí)行利率，也是典當(dāng)企業(yè)執(zhí)行基準(zhǔn)利率的延續(xù)，但這個(gè)問題對(duì)于典當(dāng)企業(yè)來說存在難度。目前，LPR只有1年期和5年期以上兩個(gè)品種。金融機(jī)構(gòu)的貸款期限大都在一年以上，而典當(dāng)貸款期限限定在半年以內(nèi)，利率如何確定，需要銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步明確。
　　值得一提的是：第十一條“依法處置絕當(dāng)” ，不僅承認(rèn)了絕當(dāng)品的合規(guī)性，而且可以合規(guī)處置。但“依法處置絕當(dāng)”，取消了限額內(nèi)自行變賣的規(guī)定，讓典當(dāng)行處置絕當(dāng)品增加了難度。一方面典當(dāng)要回歸本源做民品，一方面協(xié)議處置絕當(dāng)品，只要有爭(zhēng)議，就會(huì)進(jìn)入司法程序，對(duì)典當(dāng)行業(yè)的民品經(jīng)營(yíng)是一個(gè)嚴(yán)重的影響。
　　三、第三項(xiàng)“壓實(shí)監(jiān)管責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)督管理”，是恢復(fù)典當(dāng)以來最具體、最可行的監(jiān)管辦法，不僅明確了各方責(zé)任和監(jiān)管的方式方法，實(shí)施分類監(jiān)管，細(xì)化了日常管理，還加大了處罰力度。這在從前是沒有過的。
　　第十四條“實(shí)施分類監(jiān)管”，第一次明確提出典當(dāng)分類監(jiān)管的方法，要求地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、服務(wù)對(duì)象、內(nèi)部管理水平、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等，對(duì)典當(dāng)行實(shí)施分類監(jiān)督管理。
　　筆者多年前就提出過類金融需要分類監(jiān)管的思路，不僅要根據(jù)典當(dāng)行（類金融企業(yè)）的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、服務(wù)對(duì)象、內(nèi)部管理水平、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等，還要根據(jù)典當(dāng)行的所有制性質(zhì)，對(duì)典當(dāng)行實(shí)施分類監(jiān)督管理。因?yàn)樵趯?shí)踐中，國(guó)有或國(guó)有控股的和上市公司控股的典當(dāng)行（類金融企業(yè)）相對(duì)制度健全、人員專業(yè)、流程有序、風(fēng)險(xiǎn)可控。
　　第十六條“加大處罰力度”，也是典當(dāng)監(jiān)管的最新提法。在過去的典當(dāng)活動(dòng)中，除有非法集資導(dǎo)致的群體性事件，典當(dāng)行少被處罰。此次規(guī)定細(xì)化了具體執(zhí)行規(guī)定，不僅可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，還可以給予警告、罰款和依法可以采取的其他處罰措施；涉嫌犯罪的，移交公安機(jī)關(guān)查處。這為典當(dāng)行合規(guī)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定發(fā)展帶來新的生機(jī)。
　　四、第四項(xiàng)“整頓行業(yè)秩序，實(shí)現(xiàn)減量增質(zhì)”，這個(gè)提法也是最新的。通過整頓行業(yè)秩序，實(shí)現(xiàn)減量和增質(zhì)兩個(gè)目標(biāo)，而增質(zhì)是最終目標(biāo)。通過近兩年的清理整頓，典當(dāng)行的減量目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在是要向增質(zhì)的目標(biāo)邁進(jìn)。
　　在第十七條的規(guī)定中，細(xì)化了典當(dāng)“失聯(lián)"企業(yè)和“空殼"企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，通過第十八條信息公示的方法，引導(dǎo)此兩類企業(yè)主動(dòng)退出典當(dāng)行業(yè)。使典當(dāng)行業(yè)風(fēng)清氣正、健康經(jīng)營(yíng)成為常態(tài)。
　　典當(dāng)未來展望
　　從該通知的內(nèi)容來看，銀保監(jiān)會(huì)在文件出臺(tái)前，做了大量的調(diào)查研究工作，整體監(jiān)管思路符合目前典當(dāng)行業(yè)實(shí)際情況，解決了典當(dāng)行業(yè)多年來想解決而解決不了的問題，諸如政策支持、銀行融資、分類監(jiān)管等，為典當(dāng)行業(yè)后續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐，典當(dāng)行業(yè)大有希望。
　　一個(gè)文件不能解決所有的問題，典當(dāng)監(jiān)管新規(guī)也是如此。諸如典當(dāng)法律地位、典當(dāng)權(quán)的確認(rèn)、絕當(dāng)品的認(rèn)定和處置、綜合費(fèi)用的收取和法律保護(hù)等等，還需立法層面和政府組織在銀保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，從典當(dāng)發(fā)展的實(shí)際情況出發(fā)，假以時(shí)日合理合情的去解決。

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